21世纪经济报道记者 孙诗卉
保险行业分支机构的结构性调整仍在加速。银保渠道持续发力、“大象”中国邮政入局、服务线上化程度越来越高……，保险业的渠道版图正在经历一场深度“洗牌”。
根据国家金融监督管理总局金融许可证公示数据统计 ，2026年上半年 ，共有2332家险企分支机构退出市场，同期新增获批设立的险企分支机构仅21家 ，净退出数量达2311家 ，精简力度持续处于高位 。
“关键还是业务少了，利润不足以支撑一家分支机构的成本 ，每年租金 、工资 、水电都是钱 。 ”一位保险机构内勤人员如此对21世纪经济报道记者表示。
他的感受对应着一个行业大趋势——代理人渠道正在大幅缩水 。从高峰期的900余万人到如今的200余万人 ，代理人队伍的持续萎缩，使得曾经依赖人海战术的基层网点失去了业务来源 。
天职世界 金融询问 合伙人周瑾向记者分析 ，代理人渠道持续萎缩 ，而快速崛起的银保渠道对网点依赖度极低，从降本增效角度考虑 ，险企普遍压缩分支机构布局 ，这一趋势预计还将持续。
营销服务部占退出总量六成
自2021年起，国内险企分支机构已连续多年呈现净退出态势 。2020年至2024年 ，合计已有超1万家险企分支机构退出市场 ，年均退出超2000家 。2025年退出数量进一步攀升至3100余家，创下近年新高。
从退出层级来看 ，基层末梢网点是“出清 ”主力 。退出市场的险企营销服务部共1414家 ，占退出总量六成以上 。
这类网点是险企下沉市场的“末梢神经”，主要承担代理人管理、单证流转 、基础客户服务等职能。
相关业内人士指出 ，随着代理人队伍从高峰期的900余万人收缩至当前水平 ，县域 、乡镇展业团队规模大幅缩减，基层网点的存在价值正在被重新评估 。主动裁撤部分低效、空心化网点是险企“算账经营 ”的自然结果 。
以头部险企为例 ，中国人寿分支机构数量已从2020年末的约2万个降至2025年末的约1.7万个。从机构类型来看 ，上半年退出的分支机构中，人身险公司分支机构968家 ，财产险公司分支机构1454家。
不过 ，上半年退出的1454家财险公司分支机构中，有1253家隶属于原天安财险 。公开信息显示，2024年金融监管总局已批准申能财险受让天安财险保险业务 ，天安财险全面终止保险经营业务 。剔除该因素后 ，上半年退出的财险公司分支机构为201家。
与之形成对比，人身险公司的机构退出更具行业普遍性 。周瑾向21世纪经济报道记者分析 ，人身险行业渠道结构迭代是重要原因 。“人身险公司机构精简与其在过去两年的渠道结构变化有关。一方面比较需要分支机构支撑的代理人渠道不断萎缩 ，而占比不断上升的银保渠道则较少依赖分支机构的支撑，因此 ，从降本增效的角度考虑 ，保险公司也在普遍压缩分支机构的布局 。 ”
数字化背景加持，“第三势力”入局
对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格对21世纪经济报道记者表示 ，“瘦身 ”核心驱动力在于险企落实降本增效与监管“减量提质 ”导向 ，叠加数字化转型使线上投保理赔替代率超85%，大幅降低对实体网点依赖 。
周瑾同样指出：“由于运营和渠道的数字化进程不断加速 ，银保渠道的占比不断上升 ，保险行业展业对自身分支机构的依赖程度不断降低。”
业内人士认为，随着保险行业高质量发展转型的推进，保险公司摒弃依靠人海战术和铺设机构的发展模式 ，转向线上化 、数字化和智能化的集约型精细化经营模式 ，已经成为必然趋势 。尤其是人工智能的普及，极大降低了保险公司应用大模型技术的门槛和成本 ，数智化和新兴科技对人员和线下机构的替代效应在加速 。
不过 ，也有消费者对此并不买账，“我的保险就是在这个网点买的 ，他们‘跑了’ ，我找谁？ ”一位基层分支机构客户李爷爷的疑问道出了分支机构消费者的心声。
对于许多县域消费者而言，数字化远不能代替有温度的服务 ，许多老年人也并不能跟上数字化的浪潮 。
面对这些问题 ，一位受访人士强调，险企撤销分支机构应做到“撤网点不撤服务 、瘦身不减质效 ” 。当前 ，保险标准化业务已全面实现线上办理 ，投保、小额理赔等基础服务可以通过线上程序高效完成。而针对大额长期保单面签 、农业保险实地查勘 、老年群体适老服务等线下刚需场景，险企仍需保留线下服务能力。
值得关注的是，在行业大规模撤并分支机构的背景下 ，2025年11月 ，中国邮政获批保险代理牌照，拥有6.4万个末端网点 ，覆盖全国城乡 ，其网点布局远超任何一家保险公司 。
龙格指出，邮政6.4万个网点深度覆盖县域乡镇 ，能以普惠身份填补险企撤并后的基层服务空白 。国家队入场将冲击现有中介格局 ，凭公信力与网络优势挤压中小兼业代理生存空间，加速行业“清虚提质”。但邮政主营非专业保险询问 ，在复杂险种服务上暂无法完全替代险企专业机构 ，二者将形成错位互补 。
此外，随着银保渠道持续发力 ，借助银行的网点优势和客户流量 ，保险公司展业对自建分支机构的依赖大幅降低 。龙格指出，渠道结构迭代中银保渠道占比升至近48%，其轻资产属性削弱自建网点必要性 ，倒逼低效四级机构出清。
当险企关掉一个县域网点 ，邮政的6.4万个网点正在张开；当代理人队伍缩减百万，银保渠道正在银行柜台卖出更多保单 。传统渠道在“退 ” ，新势力在“进 ”——保险渠道的下一程 ，不再是比谁网点多、谁铺得广，而是比谁能把服务嵌入场景 、触达人心 。
